Эх, заплачу

Деловой Петербург

30 мая 2014г.

Создание Национальной платежной системы превратилось в сериал, жанр которого до конца не ясен: трагедия это, триллер, мелодрама или все-таки фарс. Судьба проекта во многом зависит от отношений с Visa и MasterСard. После того как Запад решил "уконтрапупить" друзей Владимира Путина, бодание с международными платежными тяжеловесами перешло в бурную студию: они заявили, что могут уйти из России, потом компромисс был найден. Что будет завтра - неизвестно. "ДП" попытался разобраться, как все-таки может выглядеть русская Visa.

ВАЛЕРИЙ ЛОПАТИН, член совета директоров некоммерческого партнерства "Национальный платежный совет"

Российские банки могут иметь статус принципиального или аффилированного члена международных платежных систем. Последние участвуют в системе через своего спонсора – принципиального члена. При этом многие принципиальные участники имеют собственные (in-house) процессинговые центры, которые подключены непосредственно к операционным центрам Visa и MasterСard. Кроме того, есть независимые процессинги, которые обслуживают как принципиальных, так и аффилированных членов. Сегод ня в России около 100 процессинговых центров, из них около десяти независимые, а остальные - in-house. Если между процессингами в России напрямую связи нет, то они взаимодействуют через операционный центр Visa или MasterСard за рубежом. Однако можно устанавливать между процессингами так называемые межхостовые соединения. Это позволяет, в частности, снижать комиссию платежной системы.

Когда против России начали вводить санкции, а международные платежные системы - отключать банки от своих операционных центров за рубежом, то появилась идея использовать межхосты. В штатной ситуации такое поведение может не соответствовать правилам.

Но в условиях санкций тезис "вы нам санкции, а мы будем использовать ваши технологии без вашего разрешения" может найти сторонников не только среди банкиров. Так, Центробанк недавно разослал в коммерческие банки рекомендации по созданию резервных каналов межбанковского взаимодействия.

СВЕТЛАНА КРИВОРУЧКО, директор Центра платежных систем Финансового университета при правительстве РФ

Создание российских карточных платежных систем идет с начала 1990-х годов. Процесс продвигается медленно: здесь работает сетевой эффект - количество держателей карт зависит от количества точек приема карт и наоборот. Поэтому конкурентное преимущество на стороне более сильных и опытных.

Почему создать новую платежную систему так дорого? Например, необходимо выполнить жесткие требования по бесперебойности работы. Нужно обеспечить доступность сервисов в районе 99,999 %, или 5 минут простоя в год. При этом основной и резерв ный центры обработки данных должны быть разнесены. Например, у Банка России три центра обработки данных - в Нижнем Новгороде, Москве и Петербурге. В случае появления национальной системы и проведения платежей через них встанет вопрос: как в этом будут участвовать Visa и MasterCard? Если они решат строить на территории России собственные операционные и клиринговые центры, то им нужно будет компенсировать расходы, и они быстрее всего повысят тарифы. В этом случае у российских платежных систем появится шанс за счет низких тарифов перетянуть на свою сторону клиентов.

Есть еще вопрос - за чужие стандарты нужно платить. И до конца не понятно, разрешат ли международные системы использовать свои стандарты в нашей системе. Но это не все. Нужно будет разрабатывать свой национальный чип, технологии проведения операций и пр.

АЛЕКСЕЙ ДЕМИДОВ, генеральный директор «Астерос Лабс» (строительство процессинговых центров)

Сейчас средний процессинговый центр крупного банка обрабатывает около 1 млн транзакций в день. Перед праздниками – до 10 млн.

У Сбербанка два самых крупных центра, и оба в Москве. Есть требования: чем дальше разнесены центры, тем лучше, тем больше рисков закладывается во всю систему безопасности банка.

Существуют риски пожара, аварии или, скажем, падения самолета. Для них процессинг Сбербанка достаточен. А есть более крупные - землетрясение, война. Чтобы обеспечить эти риски, центры можно разнести по разным континентам. Можно, конечно, еще лучше защитить риски и поставить центр на Луне.

К процессингу платежной системы предъявляется много требований. При этом Visa или MasterCard четко и точно технические требования к центрам не формулируют.

Единственное, что жестко прописано, – это правила физической безопасности. В частности, они требуют, чтобы у процессингового центра не было внешних стен, а вход в помещения с оборудованием был устроен так, чтобы внутрь не могли зайти два человека одновременно. В остальных требованиях платежные системы больше нацелены на результат: они пишут, какое должно быть время ответа у серверов, какой тайм-аут по производительности, какое количество операций должно обрабатываться.

Как это будет сделано – это уже больше дело самих банков.

ИГОРЬ ГОЛДОВСКИЙ, разработчик платежной системы STBCard

В начале 1990-х годов российские банкиры создавали собственные платежные системы не потому, что им так хотелось. У Visa и MasterCard были очень жесткие условия для вступления россий ских банков. Они не представляли, что такое россий ский рынок, и опасались с ним начинать работу. На фоне этого некоторые банкиры принимали решение создать собственную систему. На пике развития они насчитывали 120-140 банков. Первый процессинг STBCard занимал комнату 100 м2. Он мог обрабатывать 20-30 тыс. транзакций в день, позже объемы возросли до 1 млн. Мы пробовали выводить платежную систему за рубеж: Израиль, Украина, Турция, ОАЭ. Было большое количество туристов, челночников, которым было необходимо переводить день ги через границу. На использование карт международных систем была высокая комиссия, и мы хотели ее снизить. Однако проект вскоре закончился. Объемы не оправдали бизнес-модель. Российская платежная система вряд ли сможет в ближайшее время работать за рубежом. Для этого требуются колоссальные инвестиции, безусловное доверие всех игроков в стране. Visa и MasterCard начали с США, американский рынок и сегодня составляет у них до 30-40 % объемов платежей. В 1990-х годах на создание нашей платежной системы ушло $ 2-3 млн. $ 0,5 млн стоило ПО, $ 1 млн - "железо" и все оборудование, $ 1 млн - коммуникации. По моим оценкам, создание НПС сейчас обойдется в $ 20-30 млн. Заявленная цифра расходов на НПС в 3 млрд рублей, то есть почти $ 100 млн, явно завышена.

АНДРЕЙ НАДТОЧИЙ, технический директор платежной системы "Золотая корона"

В 1990-е годы основной проблемой для магнитных карт на 90 % территории страны было ужасное качество связи или даже полное ее отсутствие.

Трудности возникали даже у банков при работе с корреспондентскими счетами - выделенных линий для связи не было, модемные соединения сбоили.

Поэтому мы делали ставку на развитие систем на основе микропроцессорных карт. Еще до официального запуска системы, в начале 1994 года, ряд банков изъявил желание присоединиться к "Золотой Короне". Через год в ней было 100 банков.

Главным преимуществом карт "Золотая корона" была возможность работы в режиме офлайн в рамках остатка средств на счете клиента, что позволяло использовать карты в любом, самом отдаленном от цивилизации районе России. Уже к 1996 году "Золотая корона" выстроила разветвленную инфраструктуру обслуживания. Не только магазины и АЗС, но даже аптеки, парикмахерские, кинотеатры, уличные киоски принимали к оплате наши карточки.

Возврат к списку